條碼支付再起風波 央行發布征求意見次日即開罰單

來源：經濟觀察報

胡群/文 中國人民銀行發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（征求意見稿）》公開征求意見的通知的第二天，央行即開出支付罰單。
6月8日，中國人民銀行官網發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（征求意見稿）》公開征求意見的通知，其中，關于條碼支付受理終端、輔助受理終端及收款條碼做了進一步規定，以確保維護支付市場秩序，保護消費者合法權益。
6月12日，央行福州中支官網顯示，6月9日，央行福州中心支行向興業銀行三明分行及時任興業銀行三明分行企業金融部總經理助理（主持）蔡清武開出兩份罰單。
興業銀行三明分行的違法行為類型為：
1.為非法交易平臺提供條碼支付服務；
2.為無證機構經營支付業務提供條碼支付服務，且未落實交易信息真實性、完整性、可追溯性及支付全流程中一致性的規定；
3.交易風險監測機制不健全，間接為非法交易平臺提供條碼支付服務；
4.允許外包服務機構以特約商戶名義入網并接收其發送的銀行卡交易信息；
5.商戶實名制落實不到位。
處罰內容為：給予警告，沒收違法所得560,855.28元，并處罰款3,204,376.54元。
興業銀行三明分行企業金融部總經理助理（主持）蔡清武的違法行為類型為：
對興業銀行股份有限公司三明分行以下違法違規行為負有責任：
1.為非法交易平臺提供條碼支付服務；
2.為無證機構經營支付業務提供條碼支付服務，且未落實交易信息真實性、完整性、可追溯性及支付全流程中一致性的規定；
3.允許外包服務機構以特約商戶名義入網并接收其發送的銀行卡交易信息；
4.商戶實名制落實不到位。
處罰內容為：給予警告，處罰款5萬元。
當前中國的條碼支付創新與實踐已處于全球領先地位，但隨著支付業務的發展和市場環境的變化，支付受理終端及相關業務風險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產業犯罪分子用以轉移資金。《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（征求意見稿）》起草說明指出，支付相關業務存在以下問題：
一是收單機構對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴密，導致買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進行資金轉移帶來便利；二是特約商戶準入不嚴格，部分收單機構對商戶相關證明文件及其真實意愿、經營場所、終端布放位置等核實流于形式，導致虛假商戶問題仍然突出；三是部分收單機構、清算機構未結合條碼支付業務特征健全條碼支付受理終端、收款條碼管理機制，導致條碼支付業務涉黑灰產業的風險加大。
而上述風險已引起監管及市場的關注。近年來，中國人民銀行先后發布《銀行卡收單業務管理辦法》（人民銀行公告〔2013〕第9號公布）、《中國人民銀行關于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》(銀發〔2017〕21號）、《條碼支付業務規范（試行）》（銀發〔2017〕296號印發）等制度，明確了支付受理終端相關業務管理要求，對促進收單機構提升安全、合規管理水平發揮了積極作用。
然而，支付領域違法違規行為仍不時發生。
上述《征求意見稿》起草說明指出，從公安部門披露信息來看，收款條碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉賬收款群等進行快速資金轉移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環節。為遏制這一風險勢態，央行提出以下措施：一是通過核對實際交易位置等措施，識別特約商戶收款條碼相關風險；二是要求支付清算協會區分個人、商戶等不同用戶類型制定規則，明確個人或商戶可申請的收款條碼數量、條碼有效期、收款筆數及金額等限制，并對具備明顯經營特征的個人納入特約商戶管理。
實際上，條碼支付也是金融消費者投訴舉報的重災區。上述《征求意見稿》起草說明指出，2020年1月-4月支付結算違法違規行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達42%，同比上升27%，反映現有條碼支付業務有待加強規范。與銀行卡業務相比，條碼支付業務相關終端、渠道存在一定差異，其風險防控的側重點亦有所不同。立足對同類業務適用同等標準的監管原則，并充分考慮條碼支付業務的特征，《征求意見稿》明確了條碼支付受理終端分類管理要求。
為有效防控風險，央行對條碼支付的受理終端、輔助受理終端及收款條碼做了進一步規范。如，對于具備采集付款人條碼、交易金額等多項支付信息，且能夠發起支付指令等功能的條碼支付受理終端，收單機構、清算機構應參照銀行卡受理終端相關規定建立健全管理規則。收單機構應建立終端序列號與收單機構代碼、特約商戶編碼、特約商戶統一社會信用代碼、特約商戶收單結算賬戶和受理終端布放地址等五項信息的唯一對應關系，并采取密碼識別技術等有效手段，確保終端序列號及對應關系在支付全流程中不被篡改。條碼支付受理終端應具備定位功能。